Los alumnos espaoles quedan por debajo del promedio de la OCDE en competencia financiera


Los adolescentes espaoles quedan por debajo de la Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmicos (OCDE) en las pruebas de competencia financiera realizadas dentro del Informe PISA. Espaa saca 486 puntos, 12 por debajo del rendimiento promedio de los 14 pases miembros de este organismo internacional y de seis estados asociados. Como ocurre en las competencias de Comprensin Lectora, Matemticas y Ciencias, Espaa tiene muy pocos alumnos con un rendimiento avanzado: slo representan el 5%, la mitad que en el conjunto de los territorios evaluados y tres veces menos que Blgica y Canad, en cabeza de la clasificacin.

La OCDE ha presentado este jueves los resultados del cuarto volumen de PISA 2022, que proporciona informacin sobre el nivel de competencias y conocimientos relacionados con el dinero adquiridos por los estudiantes de 15 aos. En Espaa la prueba la han realizado alrededor de 2.000 alumnos de 206 centros educativos, en su mayor parte de 4 de la ESO.

Espaa es, con Italia, Polonia y EEUU, el nico pas que ha participado en todos los ciclos en los que se ha evaluado la competencia financiera, lo que permite ver la evolucin completa a lo largo de una dcada. Entre 2012 y 2022 no hemos mejorado nada, lo que evidencia un estancamiento. El Ministerio de Educacin habla de “estabilidad”, siendo generoso con los logros de una ley que no es la suya, pues en 2022 los alumnos evaluados seguan an los currculos de la Lomce del PP, aunque su aplicacin fue muy desigual en las distintas CCAA.

La tendencia general, en todo caso, no parece muy estable, pues, si en 2012 registramos 484 puntos, en 2015 bajamos hasta 469, creciendo en 2018 hasta 492 y volviendo a bajar a 486 en 2022, lo que nos sita entre Noruega (489) e Italia (484). Es decir, siempre por debajo del promedio de la OCDE y, en la ltima edicin, en una duodcima posicin en una lista de 20 pases. Hemos empeorado seis puntos en relacin a la ltima edicin.

Como algo positivo destaca que Espaa es uno de los pases donde menos desigualdad existe entre el alumnado favorecido y el desfavorecido: hay una diferencia de 73 puntos a favor de los que tienen ms recursos socioeconmicos, pero la brecha es 14 puntos menor que el promedio de la OCDE y significativamente inferior a pases como EEUU, Blgica o Pases Bajos.

“Los alumnos del cuartil inferior en renta estn bien en trminos relativos, hay pocos pases mejores”, recalca Antonio Cabrales, catedrtico de Economa en la Universidad Carlos III de Madrid, que aade que tampoco hay diferencias en los resultados que obtienen las chicas y los chicos y observa “mucha correlacin con los resultados obtenidos en Matemticas y Comprensin Lectora, un poco ms con Matemticas”.

Es negativa, sin embargo, la ausencia de alumnos excelentes, una caracterstica generalizada del sistema educativo espaol, que “no proporciona suficientes estmulos y desafos a los estudiantes con ms posibilidades, algo que se puede hacer sin dejar de atender a los que tienen ms dificultades para progresar”, segn Cabrales. PISA divide a los alumnos en cinco niveles de rendimiento, del 1 (bajo) al 5 (alto). Por debajo del nivel 2 hay un 17% de estudiantes, un porcentaje similar a la media de pases de la OCDE. Qu significa esto?

PISA dice que el nivel 2 es el mnimo y bsico para que los estudiantes puedan convertirse en “ciudadanos independientes y responsables”. “Estos alumnos comienzan a aplicar sus conocimientos para tomar decisiones financieras sobre asuntos cercanos a ellos. Pueden reconocer el valor de un presupuesto simple o realizar una evaluacin sencilla de la relacin calidad-precio, eligiendo entre comprar tomates sueltos por kilos o comprarlos en caja”, detalla la OCDE.

Jorge Calero, catedrtico de Economa Aplicada en la Universidad de Barcelona, sostiene que este 17% de estudiantes se encuentran en “algo equiparable al analfabetismo financiero”.

Entre los niveles 2 y 3 se encuentran la mayora de los alumnos espaoles, el 58%, como ocurre en la mayora de pases. Los pases que mejor salen en PISA, sin embargo, son los que mayor porcentaje de alumnos quedan entre los niveles 4 y 5. En Espaa representan el 25%, pero en Dinamarca llegan al 40% y en Blgica al 39%. La media de la OCDE es del 31%.

Del mismo modo, los alumnos espaoles en el nivel 5, el avanzado, slo representan el 5%, como en Arabia Saud o Malasia, frente al 11% del promedio de territorios analizados, un porcentaje que en los Pases Bajos sube hasta el 19% y en Blgica, hasta el 16%. PISA dice que, en este nivel, los alumnos pueden aplicar “su comprensin de una amplia gama de trminos y conceptos financieros a contextos que pueden volverse relevantes para sus vidas ms adelante, como pedir dinero prestado a proveedores de prstamos” o “describir los resultados potenciales de las decisiones financieras, mostrando una comprensin del panorama financiero ms amplio, como el impuesto sobre la renta”.

Problemas en la poblacin adulta

“Me preocupa el impacto de la limitada formacin financiera de los que pasan por una facultad de Economa y cursan otros estudios universitarios o, sobre todo, la poblacin en general”, seala Joaqun Alds, catedrtico de Comercializacin e Investigacin de Mercados de la Universidad de Valencia e investigador del Instituto Valenciano de Investigaciones Econmica (Ivie). Dice que “crisis como las de 2008 nunca habran tenido el impacto que tuvieron con una poblacin general con una cultura financiera consolidada, capaces de valorar adecuadamente las expectativas de crecimiento de la prima de una hipoteca a tipo variable en un contexto de crecimiento de tipos de inters o el ratio ptimo de endeudamiento de una economa familiar”.

Aade que, aunque la crisis llev a “actuar sobre los procesos de contratacin, con tests de cultura financiera en los bancos o en las notaras, no se ha pensado en actuar sobre el incremento de la cultura financiera en la poblacin general”, afirma.

Calero tambin alerta de que el “analfabetismo financier afecta con todava mayor intensidad a la poblacin adulta”, lo que “dificulta el buen funcionamiento de nuestra economa y, por tanto, de nuestra sociedad”, adems de que “tiene efectos sobre los procesos polticos”.

“Pensemos en cmo muchos ciudadanos no comprenden correctamente la inflacin y son presa fcil, como votantes, para medidas populistas que precisamente contribuyen a elevar la inflacin. Pensemos tambin en cmo percibe buena parte de la poblacin el fenmeno de la presin fiscal: el impuesto sobre la renta retenido en la nmina o las cotizaciones a la Seguridad Social son mal percibidos y, por tanto, los gobiernos pueden alterarlos con poco coste poltico. Quiz el ejemplo reciente ms claro que combina una falta de buena comprensin de la inflacin y la tributacin es la facilidad con la que el Gobierno actual ha mantenido sin variacin los tipos del IRPF, a pesar de la inflacin que venimos sufriendo, provocando efectos distributivos que sin duda no son los deseables para los votantes de izquierda del propio Gobierno”, apunta.

Formacin y hbitos de ahorro

La OCDE ha elaborado un ndice de familiaridad con los conceptos financieros para valorar la exposicin a la educacin financiera en los centros educativos de Secundaria. Los examinadores presentaron a los estudiantes una lista de 16 trminos relacionados con la finanzas y se les pregunt si los haban escuchado o aprendido en clase durante el ltimo ao. En promedio, los estudiantes espaoles dijeron que 6,6 de esos conceptos los conocan, frente a 6,95 en la OCDE y 9,38 en Pases Bajos. Los conceptos que aprendieron ms fueron el sueldo (75%), el presupuesto (70%), el empresario (68%) y el prstamo bancario (66%) y los que menos, el inters compuesto (21%), el tipo de cambio (21%), la diversificacin (19%), el retorno de la inversin (18%) y la depreciacin (9%).

PISA sostiene que los pases con puntuaciones altas en las pruebas tienden a tener actitudes ms positivas hacia la planificacin financiera y el ahorro, y los pases con puntuacin ms baja muestran una mayor tendencia a ahorrar solo cuando sobra dinero y tienen menor confianza en su capacidad para alcanzar metas a largo plazo. Cita un estudio realizado en Espaa (Bover, Hospido y Villanueva, 2018) a 3.000 estudiantes de 78 escuelas secundarias pblicas y privadas que mostr que aquellos que recibieron un curso de educacin financiera mejoraron su comportamiento financiero, as como sus actitudes hacia el ahorro. La proporcin de estudiantes que informaron haber hablado sobre economa con sus padres tambin aument entre los que haban recibido el curso, lo que “sugiere una mayor conciencia o inters en asuntos relacionados con el dinero”.

Los estudiantes espaoles evaluados por PISA hablan con sus progenitores al menos una vez a la semana sobre aspectos realizados con el dinero para compras (49%), la paga (39%), sus ahorros (38%), sus gastos (37%) y las compras online (36%). El 85% realiz alguna compra online en el ltimo ao, de acuerdo con el promedio de la OCDE (86%), y un 58% us su telfono mvil para pagar, un porcentaje inferior al 66% de la media de pases analizados. En general, los estudiantes espaoles son menos dados a instalarse aplicaciones bancarias en su mvil que en otros pases y usan menos las tarjetas de crdito (24% frente al 62% de la OCDE y a ms del 90% en Dinamarca, Pases Bajos y Noruega).





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